Qu'est-ce que le rachat de crédits ?
Le rachat de crédits, ou regroupement de crédits, consiste à remplacer plusieurs emprunts en cours par un prêt unique, avec une seule mensualité et, le plus souvent, une durée de remboursement plus longue.
Il peut porter sur des crédits immobiliers, des crédits à la consommation (auto, travaux, prêt personnel), des crédits renouvelables ou des découverts.
Les deux types de rachat
Le rachat de crédits à la consommation regroupe uniquement des crédits conso, sans prêt immobilier.
Le rachat de crédits hypothécaire inclut au moins un crédit immobilier : le nouveau prêt est garanti par un bien, ce qui permet des durées plus longues et des taux proches de ceux du crédit immobilier.
Quand le rachat est-il pertinent ?
Quatre situations reviennent le plus souvent :
- Vous cumulez plusieurs crédits à la consommation coûteux.
- Votre budget est sous tension après un changement de situation : séparation, naissance, baisse de revenus.
- Votre taux actuel est nettement supérieur aux taux du marché.
- Vous voulez financer un nouveau projet (travaux, véhicule) sans ajouter un crédit séparé.
Quand vaut-il mieux s'abstenir ?
Un rachat n'est pas toujours une bonne opération. Il est rarement intéressant dans les cas suivants :
- Votre prêt immobilier a été souscrit à un taux très bas : y toucher vous ferait perdre cet avantage.
- Vous approchez de la fin du remboursement : il reste peu d'intérêts à économiser.
- Vous prévoyez de vendre le bien dans deux ou trois ans : les frais n'auront pas le temps d'être amortis.
Les frais à intégrer dans le calcul
La rentabilité d'un rachat se juge après déduction de tous les frais, pas sur la seule baisse de mensualité :
- Indemnités de remboursement anticipé, plafonnées par la loi à 3 % du capital restant dû ou 6 mois d'intérêts
- Frais de garantie du nouveau prêt (hypothèque ou caution)
- Frais de dossier de la nouvelle banque
- Honoraires de courtage, dus uniquement si l'opération aboutit
L'étude réalisée par Christopher
Lors du premier rendez-vous, gratuit et sans engagement, Christopher liste vos crédits en cours (capital restant dû, taux, mensualité, durée restante), calcule le coût complet du rachat et compare les deux scénarios : situation actuelle et situation après regroupement. Si l'opération n'est pas avantageuse pour vous, il vous le dit.