À quoi sert l'assurance emprunteur ?
Elle prend en charge le remboursement du prêt si vous ne pouvez plus l'assumer à la suite d'un accident de la vie. Les banques l'exigent pour accorder un crédit immobilier.
- Décès et perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA) : le socle exigé sur tous les prêts
- Incapacité temporaire de travail (ITT)
- Invalidité permanente, totale ou partielle (IPT / IPP)
- Perte d'emploi : garantie optionnelle
La loi Lemoine : changer à tout moment
Depuis la loi Lemoine du 28 février 2022, vous pouvez résilier votre assurance emprunteur à tout moment, sans frais ni pénalité, sans attendre la date anniversaire du contrat.
La seule condition : le nouveau contrat doit présenter des garanties au moins équivalentes à celles exigées par votre banque. Si c'est le cas, la banque ne peut pas refuser la substitution, et tout refus doit être motivé par écrit.
Délégation d'assurance : l'enjeu financier
Vous pouvez choisir un assureur externe dès la souscription du prêt : c'est la délégation d'assurance. Les contrats individuels sont tarifés selon votre profil (âge, profession, état de santé, statut fumeur), alors que le contrat groupe de la banque applique un tarif mutualisé.
L'écart peut représenter plusieurs milliers d'euros sur la durée du prêt. Il dépend de votre profil et du capital restant dû : seule une comparaison chiffrée de votre contrat permet de le savoir.
Ce qu'il faut comparer au-delà du prix
Une assurance moins chère n'a d'intérêt que si elle vous protège aussi bien. Les points à vérifier contrat par contrat :
- Les exclusions de garantie : sports à risque, affections dorsales ou psychiques
- La définition de l'incapacité : exercer votre profession, ou toute profession
- Les délais de carence et de franchise
- La quotité assurée par emprunteur
L'accompagnement de Christopher
Christopher analyse votre contrat actuel, recherche des offres aux garanties équivalentes et vous présente un comparatif chiffré. Si vous décidez de changer, il prépare la demande de substitution auprès de votre banque. Premier échange gratuit et sans engagement.